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民間借貸基礎知識

時間:2015-02-05 09:24:10 點擊:2118

210期3d试机号 www.dljcx.com 1.民間借貸及其類型

【案例】

   小張和小王是多年好友,近日小張打算開餐廳,因資金欠缺欲向小額貸款公司借款。但是小額公司因為小張資產有限又無人擔保,拒絕給小張借款。隨后小張找到小王說明情況,向小王借款10萬元,小王爽快地答應了,兩人簽訂好借款合同,小張開心地拿到了10萬元借款。

什么是民間借貸?民間借貸有哪些類型?

【知識點】

根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定,民間借貸是指公民之間的借貸,公民與法人之間的借貸,公民與其他組織的借貸。民間借貸分為公民之間的借貸、公民與法人之間的借貸、公民與其他組織之間的借貸三種類型,目前我國民間借貸主要為前兩種類型。

【案例評析】

本案涉及民間借貸的第一種類型,

第一,小張向小王的借款就屬于民間借貸的第一種類型,即公民與公民之間的借款,日常生活中我們遇見的民間借貸通常指這種情況。公民之間的借款相對于公民與法人之間的借款而言,具有更大限度的自由協商空間,例如,是否需要抵押物、是否需要交納利息、是否需要保證人等都由當事人雙方自主決定,只需在借款合同中寫明即可受到法律?;?。

第二,小張向小額貸款公司借款就屬于民間借貸的第二種類型,即公民與法人之間的借貸。小額貸款公司要求提供抵押物或者保證等擔保,以確保資金安全。當然,公民與法人之間的借貸,比較普遍發生的情況是法人向公民借款。

第三,通常一般工商企業是不能對外發放貸款的,但是根據中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關于《小額貸款公司試點的指導意見》的規定,我國民間借貸增加了小額貸款公司這一特殊的主體。

提醒

◆在公民之間的借貸關系中,當事人雙方可以簽訂書面借款合同,也可以不簽訂書面借款合同,雙方達成的口頭協議一樣有法律效力。不過最好還是簽訂借款合同,把雙方約定好的事項盡可能地寫清楚、寫明白,以免日后發生糾紛無從判斷。

◆在借款合同中,應盡可能地寫明借款種類、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。

民間借貸的法律特征

  2.民間借貸的法律特征

【案例】

李某和趙某是多年的朋友,李某打算開公司,但還差10萬元,于是找到好友趙某借錢。李某和趙某約定:趙某借給李某10萬元,3年內還清;可以分期也可以一次性還清,按銀行同期的利息計算,雙方簽訂了借款合同。趙某在合同簽訂的當天就把10萬元交給了李某,合同一式兩份分別由兩人保管。

民間借貸有哪些法律特征?

【知識點】

民間借貸主要有一下法律特征:(1)民間借貸是一種民事法律的行為。(2)民間借貸是出借人(又稱貸款人)和借款人意思自治的行為。(3)民間借貸關系的成立以借貸物的實際交付為前提。(4)民間借貸可以是有償的,也可以是無償的。(5)出借人和借款人既可以簽訂書面借款協議,也可以達成口頭借款協議。

【案例評析】

(1)法律行為按內容分可分為民事法律行為、刑事法律行為、行政法律行為等,民間借貸屬于民事法律行為。趙某和李某簽訂了借款合同,就產生了相應的權利和義務,這種關系一旦形成便受到民法調整。

(2)意思自治是指民事主體在參與民事活動時,在法律范圍內享有完全的自由,可以按自己的意思締結合同關系,為自己和他人設定權利和義務,任何機關、組織和個人不得非法干預。在本案例中,趙某和李某達成的借款數額、利息、還款方式、還款時間等條款都是他們意思自治的結果,符合法律的規定,因此受到法律?;?,其他任何人和機關都不得干涉。

(3)趙某和李某借款合同生效的前提是李某拿到了10萬元。在兩人只是簽訂好借款合同后,趙某尚未支付10萬元之前,借款合同成立但未生效,只有在李某確實拿到錢之后,借款合同才正式生效。

(4)本案例中雙方當事人約定了利息,因此是有償的借款合同。在現實生活中,民間借貸的當事人多為朋友、親戚,大家一般不約定利息,到期只需償還本金即可。

(5)民間借貸中雙方當事人達成口頭借款協議,并履行交付義務的,也受到法律?;?。

提醒

在民間借貸中,最好簽訂書面借款協議,不要礙于人情或省事而只是達成口頭借款協議,以免發生糾紛后雙方各執一詞,無證可查。

3.借據及其法律效力

【案例】

李祥向朋友小張借款10萬元,并簽訂一張借據,約定1年后歸還借款及利息。但是李祥在借據署名時故意?;ㄕ?,將“李祥”寫成“李樣”,小張當時也沒注意。到還款期后,小張找到李祥催要借款,誰知李祥卻以借據名字不是“李祥”為由拒絕還款。無奈之下,小張將李祥告上法庭,法院最終支持小張的主張。

什么是借據?借據具有什么法律效力嗎?

【知識點】

借據,也稱借條,是借貸關系發生時,借款人向出借人出具的,載有借款金額等內容的書面憑證,是債權債務關系存在的重要依據。

借據是《民事訴訟法》規定的證據之一,屬于書證,只要借據符合法律規定,雖然沒有公證,仍然具有法律效力。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規定:法院審查借貸案件時,應要求原告提供書面借據,無書面借據的,應提供必要的事實根據,沒有證據的請求,人民法院不予受理。

【案例評析】

首先,在小張和李祥的借貸關系中,雙方簽訂的借據符合法律規定,因此借據本身是有效的。本案的爭議在于這10萬元欠款是否應由李祥歸還。實踐中,法院會根據筆跡鑒定判斷此借據是否由李祥本人出具,如果是其本人出具,其要承?;箍鉅邐?。

其次,依據借據是否寫明還款日期,其所適用的訴訟時效是不一樣的。現實生活中的借據有兩類:一類是注明了還款日期的借據。另一類是沒有注明還款日期的借據。前者的訴訟時效從還款之日起計算為兩年,超過兩年,債權人的債權將不受法律?;?。后一種情況的訴訟時效存在爭議,實踐中太多適用20年的最長訴訟時效,即債權人在20年內的任何時候,向債務人主張權利之后,債務人不主動履行的,債權人均可在此之后的2年內向法院起訴。但超過20年的,將不再受法律?;?,而不管債權人是否知道自己權利受到侵害。

提醒

在實踐中,出借人應該讓借款人親筆書寫借據;借款人為企業的,應當要求以企業名義出具借據,并加蓋企業公章。

4.民間借貸協議的法律效力

【案例】

2011年9月小王結婚打算買一套二手房,剛好遇到一套急于出售的房子,但房東要求全款支付。小王便向朋友小李借款30萬元。經協商雙方簽訂民間借款協議,約定借款期限為6個月,月息3%,到期本息一次還清。等到還款期限,小王的資金周轉出現問題,打算先將本金還給小李,但小李拒絕小王的要求,無奈之下,小王咨詢律師該如何處理此事。

什么是民間借貸協議?民間借貸協議具有什么法律效力嗎?

【知識點】

    民間借貸協議是指出借人與借款人之間達成的明確借款權利義務關系的協議,也就是民間借貸合同。民間借款協議在符合法律規定的條件下,具有法律效力。

  【案例評析】

    根據《合同法》第211條第2款的規定:“自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定?!弊罡呷嗣穹ㄔ骸豆賾諶嗣穹ㄔ荷罄斫璐訃娜舾梢餳返?條規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數)。超出此限度的,超出部分的利息不予?;??!北景鋼?,小王與小李約定的借貸月利率為3%,即年利率為36%,而中國人民銀行同期銀行貸款基準利率年利率6.1%的4倍僅為24.4%。因此,超過限度的部分不受法律?;?。小王在協商未果的情況下,可以依法提起訴訟,確認超出限度的部分利息無效。

提醒

民間借貸協議約定的利息不得高于國家規定的標準,否則構成高利貸,不受法律?;?。

如果要求借貸人擔保的,應當在協議中寫明擔保的方式、擔保的內容和責任的承擔。

5.出借人和借貸人的范圍

【案例】 

小張打算創業,但是因為資金不夠欲向小額貸款公司借貸30萬元。小額貸款公司根據小張提供的抵押的房屋估價只給他貸了20萬元。小張心想差10萬元還是不夠創業的,于是向同學錢某又借了10萬元。兩人簽了借款合同,小張拿到籌集的30萬元去創業了。

哪些人可以作為出借人和借貸人?

【知識點】

       出借人是指在貸款活動中運用資金向借款人發放貸款的個人和企業??梢宰魑黿樅說撓行《畬罟競透鋈?。

   借款人是指在信貸活動中以自身的信用或財產作擔保,或者以第三人的信用或財產作擔保而從借人處借得資金的企業或個人??梢宰魑榪釗說氖瞧笠禱蚋鋈?。

   通常,企業與企業之間不能進行貸款,這在我國屬于違法。但是,我國近年推出了小額貸款公司進行金融改革的嘗試,可以“只貸不存”。

【案例評析】

   在本案中,小張是借貸人。小額貸款公司和錢某是出借人,分別屬于法人和個人。作為法人的出借人與作為個人的出借人主要有以下區別:首先,向小額貸款公司貸款一般要提供抵押,而向個人借款可以提供抵押,也可以不提供抵押。案例中,小張向錢某借款就屬于沒有提供抵押物的借款。其次,小額貸款公司借款需要借款人提供收入證明等資料,公民之間的借款不一定需要這些資料。因為個人借款一般基于信任和人情,所以大多不提供這些資料。最后,小額貸款公司借款需要支付利息,而個人借款可以是無償的。總之,公民之間的借款要比法人和公民之間的借款自主決定性更強。

 提醒

出借人有提供借款的義務,出借人未按約定的日期、數額提供借款,造成借款人損失的,應當賠償損失;出借人對借款用途享有知情權。

6.轉借與代借

【案例】

   案例一:甲向乙借款10萬元,乙當時沒有現金,于是乙以自己的名義又向丙借款10萬元,然后將這10萬元交給甲。

   案例二:張三要買房子結婚,但是錢不夠還差10萬元,得知好友李四的男朋友王五是個大款,就想讓李四帶其向王五借10萬元,到時連本帶利一起還給王五,于是李四以張三的名義向王五借了10萬元,并把錢交付給了張三。

 什么叫轉借?什么叫代借?轉借與代借有什么區別?轉借和代借分別由誰承擔償還責任?

【知識點】

    轉借是指將以借款人身份借到的錢財再以出借人身份借給第三人的行為。在轉借關系中存在兩個借款合同,分別是甲和乙的借款合同、乙和丙的借款合同。由于合同具有相對性,甲和丙之間不存在借貸關系,因此他們兩人之間不存在法律上的債務關系。在每一個借貸合同中,債務人如果不按期償還借款,均要承擔相應的法律責任。

   代借是指第三人以借款人的名義出具借據,代借款人借款的行為。在代借關系中存在兩個合同關系,一個是借款合同,另一個是委托代理合同。在借貸合同中,由借款人向出借人承?;箍鉅邐?,如果不能按期償還將承擔相應的法律責任。

   轉借和代借是兩種不同的法律行為,二者最大的區別在于是否存在兩個借款合同。在轉借關系中,存在兩個借款合同,分別是甲和乙、乙和丙的借款合同。但是根據合同相對性原理,甲和丙之間不存在借款合同,也就不存在權利義務關系。但是在代借關系中,只存在一個借款合同,另外一個是委托代理合同,借款的雙方當事人就是借款人和借人。

 【案例評析】

案例一是典型的轉借情形。丙將錢借給乙,乙又將錢借給甲,如果到期甲不能還錢給乙,乙不能以此為理由拒絕還錢給丙。因為這是兩個借款合同,甲和丙之間沒有之間沒有法律關系。而丙也不能越過乙直接催促甲還款,因為在甲和丙之間并沒有借貸關系。總之,甲不向丙承?;箍鉅邐?,也不承擔相應的法律責任。除非符合最高人民法院《關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋(一)》第11條的規定:“債務人怠于履行其到期債權,對債權人造成損害?!?nbsp;

案例二是典型的代借情形。其中張三和王五是借貸關系,張三和李四是委托代理關系。債務債權關系存在于張三和王五之間,如果張三不能按期還款,王五只能找張三催交,不能要求李四償還,因為李四并不是合同的當事人。

提醒 

在現實生活中,不要輕易替別人代借錢財,應該讓借款人和出借人直接協商借款事宜,不要在中間當介紹人。

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